均价万元以内的住房沪上难觅 高房价正在吞噬家庭财富
2009年上半年，北京房价涨幅近三成，上海商品住宅成交均价不断走高，逼近1.74万元/平方米的历史最高纪录，深圳房价创11个月来新高，广州位居全国新建住宅销售价格月度环比涨幅首位……
本期话题我们不评论房价上涨的合理性，也不从经济学角度来分析振兴房市对GDP的贡献度，仅仅从高房价对百姓生活的影响上作一次实访。
社会稳定器也“买房难”
在一个成熟的社会中，中产阶层应该是缓解贫富差距、促进社会公平的 “稳定阀”，但记者通过调查发现，对中等收入人群来说，买一套合心意的房子也不容易。
一般来说，我们对中等收入人群定义为月收入应在5000元左右，他们的职业多为事业单位管理人员、党政机关公务员、教育工作者、企业技术人员、经理人员、 私营企业主。学历至少要接受过本科及以上教育，中等收入人群有时也被戏称 “夹心阶层”，意即他们既不如上层社会人士般享有巨大财富，又不像低收入人士般能享受社会福利保障，夹在中间。
而在上海这样的一线城市，年轻的中等收入人群为了买到一套婚后的家庭生活用房，不仅要耗尽小两口所有积蓄，还要将各自父母的积蓄借来，举三家之力才能付完首付装修住进去，接着开始当 “房奴”。
而当我们盘点2009年上半年的房地产数据时，本应是房地产的冬天，却变得像6月的天气一样热浪逼人——在全球金融危机正在发生的情况下，中国出现的高房价一时之间拯救了房地产开发商、 GDP数据和财政收入，但我们拿什么来拯救想要购房的中等收入人群？
上海房价压力超巴黎
在一个颇有人气的网络论坛上，一位网友凭其在法国生活的经验和记忆，写了一篇题目为 “法国物价对比上海物价”的帖子。
该网友写到， “法国的低收入群每月工资是3000-4000欧元左右，扣除33%-48%的个人所得税，到手约1500-2000欧元左右，那我用一个最低值1500 欧元。上海的低收入群每月工资是1000-2000元人民币，但是税收很少，一般到手也有1500元左右。”
基于两国差不多的低收入水平做了比较，其中房价的一项差距尤为惊人。网友称，巴黎的一间60平方米的房子，大约是3-5万欧元。按照最高的5万元算，再除 以月收入1500欧元，得出巴黎房价是月收入的34倍不到。而在上海，非市中心小户型大约60平方米的房子，大约是60-70万元人民币。按照最低的60 万元算，再除以月收入1500元，得出上海房价是月收入的400倍。
难怪有人开玩笑，在巴黎低收入群如果不吃不喝3年不到就能买间市中心的房子，而上海低收入群不吃不喝要起码33年才能买得起一套非市中心的房子。当然，大 多数人买房还是靠的房屋贷款，而贷款的年限越长，要还的利息就越多。显然，将这一因素考虑进去的话，上海市民买房的压力就不仅仅比巴黎市民重11倍 了。(记者 崔烨 实习生 李哲蕴 郑屹亭)
80后买婚房：无奈成为“啃老族”
“还好房子买得早，如果等到现在，买房子就更加困难了。不过为了这套小房子我们变成了‘啃老族’。”小顾告诉记者，他和小奚都是“80后”，毕业两年多，工资不高，两人家起来8000元左右，由于工作时间不长尚无多少积蓄，买婚房只能向父母寻求“赞助”。
去年下半年为结婚两人开始看房子。 “由于预算有限，一开始我们准备买一套远一点但稍微大一点的房子。”小顾说，一开始他们主要考虑的是浦东的新房，而且那时不少楼盘都在宣传降价。
但在几乎把浦东所有的新开楼盘看遍后，小顾发现不少楼盘确实在降价，但开发商推出的房源可选择的楼层、户型也较少，一般都是些卖不动的房型。而房型楼层合 适的，又实在是太远，出了外环线开车还要20分钟，上下班实在不方便。 “最后还是放弃了买新房想法。 ”经过一番权衡后，小顾最后决定买二手房。
“当时市场冷清，去中介说了意向后，天天能接到他们的电话来推荐房源。 ”小顾告诉记者，当时他并没有急着买房，觉得房价还会跌，所以一直想挑一套最合适的。
不过到了今年3月的时候，他发现原本自己觉得还不错的房源都卖掉了。 “一开始我还认为是中介在和我‘玩花样’，但后来我发现这种情况越来越多，而且不是发生在同一家中介，这时我觉得应该要买房了。 ”
最后，小顾以52.6万元买了位于德平路的一房一厅，“父母出的首期，剩下来的我们两个人贷款。”小顾无奈地表示，虽然工作了可还是要靠父母，自己也觉得 很不好意思。“这都是被房价逼的，我买了房子的同学大多和我一样，都是父母帮忙付的首期。按照现在我们的收入，要想存下房子的首期，就算不吃不喝最少也得 4、5年。 ”(作者：李伟)
一套300万元的房子消灭一个中产家庭
房价300万30年按揭月供1.5万 一套房子造就一个“房奴”家庭
以在本市某报社工作的资深编辑严女士为例，一家三口在普陀区华师大附近的一处房子里居住了近十年。
就在一年以前，严女士购买了普陀与嘉定交界处的一所房产，大约200平米，以每平方米1.2万元的价格成交，首付30%，在银行按揭了19年，每月需还款 约1.2万元。现在严女士的女儿刚刚走上工作岗位，全家一月的收入大约为2万。那么每月交了房贷以后，家庭的可支配收入只有8千元，除去伙食水电，真正可 用的也所剩不多，如果想要再买辆车，可能需要再存好几年。
“房奴”影响幸福指数
有购房困难的远不止严女士一家，在我们讨论房价这个问题时，刚结婚不久的同事也诉苦：自己刚买的一套总价300万元的房子30年按揭每月要还1.5万元，他现在只能靠拼命工作来还贷了。
这轮房价上涨的因素有很多：刚性需求，土地资源有限，富人在增加；政策刺激房价反弹，信贷资金投放多，流动性充裕；实体经济难以盈利，投资经营环境恶化，企业家将资金投入楼市；通胀预期将通胀避险资金带入楼市等。如果房价上涨的资金推动因素大，势必会产生房地产泡沫。
房价由市场决定，有需求，有供给，没什么好说的。但中等收入人群层买不起房子，即使想方设法买了房子后沦为“房奴”，就足以影响一个家庭的幸福指数。
业内专家称，房价飙升会抑制民间的投资和消费，降低整体福利水平，提高社会成本，诱使经济增长的方式更加依赖投资而不是消费。房价的迅速上升，让普通老百 姓增加了生活压力，不少家庭为了在自己心仪的城市有一个栖身之地，耗尽了所有的积蓄，从小康之家变得债台高筑，“房奴”们被每月的高额房贷压得喘不过气 来，只好缩减本来用于其他方面的消费和投资支出，导致经济增长方式转型陷入困境。
高房价压缩财务空间
“当了‘房奴’的中等收入人群就意味着，不敢炒老板的鱿鱼，更不想被老板炒鱿鱼，没有钱学习和进修，不能去旅游，工作压力大，心理压力更大，只能维持生存，无法奢望发展。 ”一位目前收入也有5千左右的白领这样感慨自己的生活质量。
在高房价的压迫下，哪怕是中等收入人群，感觉也“比较差”。高房价在透支中等收入家庭的财富，也在透支着中国的未来。而中国的中等收入人群本来就比例不够大，目前畸高的房价成为财富过度集中的一种典型体现，高房价导致贫富分化加剧，中产阶级崩溃。
对中国的中等收入人群有着深入研究的南京大学社会学院院长周晓虹教授得出结论：“高房价成为中国中产阶级成长的主要障碍。在中国，收入差距的拉大不仅伤害着底层的人民，也开始伤害中产阶级。 ”
【故事一】三口之家：拆迁扯出买房难
李先生一家三口住在浦东一室户的旧民房，夫妻俩是普通的工薪阶层，平日努力工作，勤俭节约，已经积攒了一笔不小的存款，预备作为儿子未来的教育经费。
年初时，李先生接到拆迁通知，政府要收购他们的房子做“世博”建造。对这小小的三口之家来说，拆迁搬新房是件再好不过的事了，在这轮房价疯狂飙升的经济形势下，不但省了购置费，还能以旧换新改善住房条件和环境。
然而，接下来的几个月里李先生得知政府配置的新房位于南汇地区，与现住的浦东新区相差十万八千里，一家人又犯起难来了：李先生本人因为前几年劳累过度，身体一直不好，原有单位班车每天接送上下班，但班车不经过南汇地区，让李先生破费不说，来回路程就要两个小时以上。
最让夫妻俩头疼的是小学四年级的儿子明年就要考中学了，两人不希望在最后一年替儿子换学校，怕影响学习情绪。可小学没有住宿条件，也不能让孩子每天一两小 时都在上学回家路上奔波。李太太于是提出不拿房、改拿乔迁费，再通过银行贷款，凑一笔钱在浦东买一户小型住房。提交申请当天，银行方面就退回了他的贷款申 请，理由是没有足够的抵押物。银行信贷员向他们透露，这种三口之家，尤其是贷款额度较小的家庭想要贷款买房被拒绝的案例已经越来越多。
像李先生这样拆迁的情况，除非将政府提供的新房作抵押，不然申请被拒是不可避免的。不仅如此，这位信贷员表示，自己就遭遇过许多白领辛苦工作积攒的钱也因 为买房子而瞬间缩了水的情况，有了孩子的家庭更是被房贷压的喘不过气来。李先生也只能无奈苦笑：“不拆迁还好，一拆迁反而多出那么多烦恼来，现在买房真是 越来 “吓人”了。 ”
【故事二】单身“王老五”变“房奴”：买套房元气大伤
“没钱下馆子了，平时在家里做饭，就算到外面去吃也就吃一碗葱油拌面。”刚刚从“新贵”变成“房奴”的龚先生一脸无奈地向记者表示。在一家大型设计公司工作的他，上班仅5年，存款就达到了60万，至少达到了“白骨精”(白领骨干精英)的标准。
然而，一套房子却使他的生活从康庄大道急剧走向了温饱之路。“没办法，要结婚，房子总归是要买的。总不可能住到外地去吧。在上海买房子就是这个价位。”龚先生摇了摇头说道。
记者发现，他的这套住宅其实“性价比”非常高，“我是在今年4月买的，等于捡了个‘皮夹子’，也不是在市中心，是位于共富新村地铁站的一套复式住宅，面积150平方米，总价140万。”
他表示，这样算下来单价仅9000多一平方米，而仅仅过了3个月后，南汇和奉贤等远郊的房子都飙升到了10000元以上。
虽然这套房子买得相当划算，可龚先生还是高兴不起来。为了这套房子，不仅他那60万的存款兜了个底朝天，每月还要还款5000多元。“虽然5000多元对我们小两口来讲，并非负担太重。但是我们还要装修吧，还要结婚吧，还要买家电吧，钱从哪里来呢？”
于是，龚先生只能缩减开支，减少外出吃饭和娱乐活动。“基本在家做饭，偶尔出去吃碗面。”对于他非常热爱的某品牌咖喱饭，40元一份的价格已经让他“望而却步”。平时泡吧唱歌的次数也明显减少了很多。
上个星期，房子的装修工程终于结束了，“装修款是问朋友借的。家用电器还没买。”龚先生表示家电只能采取“各个击破”的办法，到每月发工资的时候买一个。这个月他刚刚买了一台空调。
这套房子让龚先生元气大伤，财富的积累估计需要几年才能复原。“我们结婚后想要孩子，估计葱油拌面的日子还将持续。”龚先生站在150平方米的复式房子内对记者表示。
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理财导航 中等收入白领买房“四部曲”
第一步：定位很关键
理财专家指出，月收入5000元的中产阶级看似“有钱”，但在决定购房前还要是从多方面因素着手，衡量家庭收入水平、现有存款额、可获得的贷款额度及亲友可资助额等正确估算自己的实际购买能力，以便最终确定所要购买房屋的类型、面积和价位等。
因为购买房屋的地段、面积、总价等因素，将会直接影响未来银行评估及最终放贷数额。
第二步：货比三家
目前不少银行都推出了 “直客式服务”，与传统个贷金融机构的服务模式是“碰撞”的。客观的说，银行“直客式服务”具备省钱的优点但是相对的贷款产品较为单一，而个贷金融服务机 构从贷款服务专业性，房地产、金融政策的权威性，以及掌握多家银行贷款产品的角度来谈都更具有无可比拟的优势。所以，购房者在贷款买房前更应该“贷比三家 ”，选择适合自己的贷款委托方式。
第三步：注意贷款方式
中等收入人群在办理贷款环节中应注意贷款方式，顾及“提前还款”因素。虽然目前月收入5000元，但对于今后可能发生的变化谁也无法预料，特别是在现阶段金融政策“摇摆不定”的市场状况前，更应该注意选取最适合自己的还款方式，同时还要兼顾到贷款后的“提前还款”因素等。
弃“本息”转“本金”。虽然各家银行都已推出不同种类的贷款产品，但目前为止，房贷者最常用的还款方式还仅是局限于“等额本金”和“等额本息”。就这两种 方式而言，或许房贷者已习惯使用“等额本息”还款。但是，“等额本金”的还款方式更适合房贷者在多金融政策的市场环境中使用，虽然最初还贷时借款人会感觉 到每月的负担较重，但随着归还的本金增多，利息支出也就会相对减少，最终还贷压力会减轻很多。
应趁早做好“提前还贷”的打算。需要注意的是，银行对于提前还贷的要求不同，比如有的银行规定是放款一年后才能提前还贷，有的银行规定提前还贷要是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。
第四步：控制个人财务
中等收入人群虽然每月收入不菲但也要注意控制个人财务支出，避免因过度消费而引发“经济危机”。一般原则下个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭 资产的安全性就会受到威胁。所以“开源节流”就显得更为重要，只有合理安排开支才能保证家庭有适当的资金进行其它投资规划，从而达到“开源”的目的。
“伟嘉安捷”的理财专家指出，在社会经济中，中间阶层是社会基础与是社会稳定的中坚力量。所以，在宏观调控加大力度，金融政策“漫天飞舞”的情况下，国家 更应该通过健全的法制、有效的税收体制以及相应的社会保障体系，在保护低层收入群体经济利益的同时，适当合理有效的维系中产阶级的房产理财趋向。
