使用“信用卡”的6个忠告。（图片来源：Adobestock）
现在该是采取攻势的时候了，好好充分利用信用卡吧。你的信用度会提高，同时会因为消费行为，而自动获得回馈。改善信用是一个多步骤的过程。其中一个最重要的因素是摆脱债务，我们将在最后讨论这个问题。但首先，我们得设定信用卡自动付款，这样你就不会再错过付款了。然后，我们要了解如何削减费用，获得更多的奖励，并竭尽所能从信用卡公司获得回馈。
（一）按时缴清卡费
是的，我们都听说过，但你可能不知道的是，你的债务偿还历史占你信用评分的35%，也是最大的一部分。事实上，你能做到最重要的一件事就是按时付帐。无论你是全额支付信用卡帐单，还是想惹我生气只支付一部分，你都要按时支付。放款人喜欢即期付款的人，所以不要只因为延迟了几天付款，就让信用卡公司有机会提高你的利率和降低你的信用评分。这是一个很好的例子，专注于使你变得富有的东西，而不是性感的东西。想想你的朋友，他们搜寻每一个网站，以获取最好的旅游或服装优惠。他们可能会很兴奋省下了10 美元，也可能向每个人吹嘘他们拿到所有特价优惠─ 但是，经由理解信贷的无形重要性，按时支付帐单，并获得更好的信用评分，你将悄悄地节省成千上万的资金。大多数人现在都在网络上支付信用卡帐单，但是如果你还没有设定自动付款，现在就登入你的信用卡网站去设定。
可怕的后果
如果你错过了一次信用卡付款，你可能要面对以下四种可怕、恐怖、非常糟糕的结果：
1、你的信用评分可能下降超过100 点，这将使平均三十年固定利率抵押贷款每月增加227 美元。
2、你的年利率最高可以提高30%。
3、你需要支付滞纳金，通常约为35 美元。
4、你的逾期付款也会引发其他信用卡的利率调涨，即使你从未积欠过这些卡款（我觉得这真是太神奇了）。
不要太惊慌，你可以从这些打击中恢复你的信用分数，而且通常在几个月内就可以办到。事实上，如果你只是晚几天付款，你可能会被课一笔费用，但一般不会被呈报到征信中心。见第70页，了解如果你错过付款时该怎么办。
注意：如果你的支票帐户中没有足够的钱来支付信用卡上的全部金额，不要担心。每月付款前，你都会收到信用卡公司的对帐单，你可以根据需要调整自己的付款。
我完全忘了信用卡的到期日。所以，他们不仅向我收取滞纳金，而且还收取当月和上月购物的利息。我打电话给信用卡客服，表示我以前是个好客户，问他们能不能帮我处理这笔费用。
服务人员帮我免除了滞纳金，还把20 美元的利息费用退回到我的帐户上。结果我只打了一通电话，他们就退回59 美元。
─ 艾瑞克．亨利（Eric Henry），25 岁
（二）尽量免除年费
这可能是改善信用卡的良方，因为信用卡公司会为你完成所有的工作。打信用卡背面的电话号码给他们，询问你是否得付任何费用，包括年费或服务费。你们的对谈会如下：
你：您好，我想确认一下我没有任何信用卡费用得支付？
信用卡服务人员：嗯，看来您有一笔100 美元的年费。实际上这是我们较优惠的收费之一。
你：我不想支付任何费用。您能帮我免除今年的年费吗？
前文我提到过，支付回馈卡的年费其实是值得的，不过还是可以问信用卡公司是否可以免除年费。请记住，信用卡公司之间竞争激烈是对你有利的条件。在新的年费生效前一个月给他们打电话，要求免除。当然这有时会有用，有时则行不通。
如果觉得你的信用卡费用不值得，问信用卡公司可以为你做些什么。如果他们决定不收你的费用，那真是太棒了！如果没有，那就换成免年费的信用卡。我建议你在同一家信用卡公司这样做，除了比较方便外，这样你就不必关闭一个帐户，再另开一个帐户，这会暂时影响你的信用评分。（待续）
本文整理、节录自拉米特．塞提（Ramit Sethi）《从0开始打造财务自由的致富系统》一书，文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载，欲阅读完整作品，欢迎参考原书。
